新型医疗结算方式之银行卡绑定的利弊分析
李建平，施世彪
温州医科大学附属第二医院、育英儿童医院 信息技术中心，浙江 温州325027
[摘 要]本文通过和传统医疗结算模式相比较，详细介绍医疗卡与银行卡绑定结算模式的含义、优势、操作流程及应用情况，并对现存问题提出解决措施。该结算模式的推广减少了病人排队次数和等候时间，优化了门诊流程，提高了医疗服务水平。
[关键词]医疗结算模式；现金预存款结算模式；医疗卡与银行卡绑定结算模式；密码验证
为缓和医患关系，解决看病难问题，提高医疗服务水平成了医院管理的重点。医院医疗结算是医院提供医疗服务的重要环节[1-2]，从此环节着手，我院尝试引入“医疗卡与银行卡绑定”结算模式,并得到成功应用[3]。该模式不仅优化了就医流程，而且减少了病人排队环节和等候时间，使患者就医更加方便快捷。
1 传统医疗结算模式及存的在问题
传统医疗结算模式（图1）是患者初次到医院就诊时，先在人工窗口或自助终端上排队买卡建档、挂号，再到相应诊室排队就诊，患者就诊后拿着医生开出的检查单或处方排队缴费，再进行相应的检查、拿取检查单、取药。为此患者不得不在医院的各楼层和科室间来回奔波，非常不方便。
近年来，各大医院引入了现金预存款结算模式，这在一定程度上简化了就医流程，但在实际使用中，预存现金不足时病人需反复去人工收费窗口或自助终端排队充值；预存现金余额的清退，仍需人工窗口处理。家庭成员之间无法共享预存现金余额，更无法在各医院之间通用。逐渐“沉淀”的预存金余额也给医院账务管理带来了安全隐患。
图1 传统医疗结算模式
2 医疗卡与银行卡绑定结算模式的含义和优势
为了弥补现金预存款结算模式的不足，我院尝试引入“医疗卡与银行卡绑定”结算模式。
2.1 医疗卡与银行卡绑定结算含义
医疗卡与银行卡绑定结算，就是病人在收费窗口或者自助终端，持银行存储卡、银行卡持卡人二代身份证、医疗卡，将医疗卡和银行卡进行一次授权绑定操作，成功后，病人在医院就诊期间发生费用时，信息系统可委托银行由已授权绑定的银行卡账户上代扣相应费用。利用医疗卡与银行卡绑定结算，简化后的就诊流程，见图2。
图2 医疗卡与银行卡绑定结算模式
2.2 医疗卡与银行卡绑定结算优势
对于病人来说，就诊过程更加方便快捷。病人无需为缴费来回奔波，只需在做委托绑定过程中输入一次银行卡密码，委托成功后在刷卡缴费过程中不再进行密码验证，且“用多少，扣多少”，扣费成功后有消费短信发送到患者手机，让患者一目了然。如果要打印费用清单、化验单等只需在自助终端刷卡即可打印，非常方便[4]。与预存款结算模式相比，没有“预存余额”，免除了余额不足反复充值的麻烦，也不必为卡内的余留金额而担心。此外，还可以把家人的多个医疗卡绑定到一张银行卡上，实现合理理财。
对于医院来说，既简化了门诊就诊流程，体现了“以病人为中心”的理念。又实现了“零预存”，降低了管理压力。此外，银行卡的用户身份是通过公安系统联网认证的，其信息真实可靠[5]，病人以实名身份挂号就诊，便于医生对病人进行后期回访和临床疾病研究。
对于银行来说，医院是一个优质的对公大客户，而且患者在医院就诊必然要消费一定量的资金，患者是银行的潜在客户，其中孕育着巨大的金融需求。医院具有医疗资源的垄断性，其规模和业绩多年来一直高速稳定增长，未来的增加潜力也很大[6]。这一优质资源将对银行拓展中间业务，降低其经营中存在的各种风险具有深远的意义。由此可见，该结算模式无疑是病人、医院、银行共赢的选择[7]。
3 医疗卡与银行卡绑定结算的操作流程
医疗卡与银行卡的绑定可由患者在自助终端上自主操作，也可以在收费窗口由收费员操作。
3.1 自助终端操作流程
（1）绑定操作：插入医疗卡—点击“银行卡绑定”—阅读并同意“绑定协议”—刷银行卡持卡人的二代身份证—设定绑定有效期及单日消费限额—在POS机上刷银行卡并输入银行密码—完成绑定。
（2）解除绑定操作有两种方法：① 插入医疗卡—点击“银行卡绑定”—点击“解除绑定”—点击“退出”—完成解绑；② 点击“银行卡快速解绑”—手工输入或读卡器读取持卡人身份证信息—点击“解除”—点击“退出”—完成解绑。
3.2 收费窗口操作流程
（1）绑定操作：刷医疗卡—设定绑定有效期及单日消费限额—点击“建立卡绑定”—手工输入或读卡器读取持卡人身份证信息—在POS机上刷银行卡并输入银行卡密码—完成绑定。
（2）解除绑定操作：刷医疗卡—点击“撤销卡绑定”—点击“确定”—完成解绑。
4 医疗卡与银行卡绑定结算存在的问题及安全防护措施
我院引入的医疗卡与银行卡绑定结算方式，使结算过程更符合医院的业务特点，但是也存在着一些问题。
（1）医疗卡丢失引发的盗刷问题。由于就诊过程的扣费不再进行密码验证，存在医疗卡丢失引发的盗刷风险。为此我院采取以下的防范措施：设定单日合计消费上限和绑定委托有效期。一旦扣款金额超过上限，系统自动中止委托，这样即使病人遗失了医疗卡，其损失也是在可控范围之内的。当绑定委托有效期到期之后，系统将会自动解除病人就诊卡与银行卡的绑定。此外，还给病人提供了消费短信的提醒服务。
（2）新一代IC银行卡与卡具、POS机不兼容问题。目前银行发行的新一代IC银行卡与银行提供的POS机和读卡器不兼容，从而导致该结算模式的推广受到一定的局限。但是随着银行设备的进一步开发，对新一代IC银行卡读卡功能将得到支持，从而可以解决这个问题。
（3）使用人群范围有限。对医疗卡与银行卡绑定这一新生事物，年轻群体相对比较容易接受，对于年龄层次较大的人群来说，由于不熟悉计算机操作，不太容易接受。为了推广这项业务，一方面，我院联合银行加强了宣传力度。另一方面，在自助终端配备了几名导医，帮助患者及时解决使用过程中的问题。
5 医疗卡与银行卡绑定结算的应用效果
我院自2013年12月启用至今，采用就诊卡与银行卡绑定结算模式的已有4746人次,交易总金额达到307.2万元。单个病人排队次数减少1～2次，就诊时间节约了40%[8]，极大方便了病人就诊。目前支持结算的银行有温州银行、中国农业银行、中国工商银行、交通银行、中国光大银行、农商银行、中国建设银行，基本已经覆盖了老百姓常用银行。就该绑定结算模式对使用者进行回访，好评率达到了90%。这种安全灵活、通用性强的就医结算方式，如果被大幅度推行开来，在很大程度上能解决医院长期存在的“三长一短”的问题，改善就医环境，缓解医患关系，让病人的就医变得更加方便轻松，而且也能节省大量的社会成本。
[参考文献]
[1] 周礼婷.银行卡嫁接医院信息化[J].中国医院院长,2011,(17): 30-31.
[2] 凡媛农.我国医院结算方式改革进展及其难点突破[J].医学与社会,2013,26(10):69-72.
[3] 刘晓东,张智慧.外联平台在我院银医项目中的应用[J].中国医疗设备,2014,29(4):76-78.
[4] 彭智才,尚政琴,王玉贵,等.医院门诊“银医通”系统的应用[J].中国医学装备,2012,(4):30-32.
[5] 刘群.银医结合模式下结算信息系统的设计与实现[D].大连:大连理工大学,2013.
[6] 高养利.医疗结算模式革新的成功尝试[J].中国医院,2013, 17(9):38-40.
[7] 刘霞,肖明.银医一卡通解析与展望[J].解放军医院管理杂志,2012, (1):81-82.
[8] 杨霜英,于京杰,吴艳君,等.基于“银医一卡通”自助医疗服务系统的应用与研究[J].中国医学装备,2014,(6):24-26.
Analysis of the Advantages and Disadvantages of Linking Bank Cards to Medical Cards as a Form of Medical Billing Settlement
LI Jian-ping, SHI Shi-biao
Information Technology Center, The 2ndAffi liated Hospital and Yuying Children's Hospital of Wenzhou Medical University, Wenzhou Zhejiang 325027, China
Abstract：Through comparing with the traditional medical billing settlement mode, this paper introduces a new settlement mode which links bank cards to medical cards, and details its meaning, advantages, operation process and application situation. As some problems still exist in the new mode, some solutions are proposed. As a result, the new mode not only reduces the frequency that patients have to stand in lines and the waiting time, but also optimizes the medical process and improves the medical service level.
Key words：medical settlement pattern; cash pre-deposit billing settlement mode; linking bank cards to medical cards; password authentication
[中图分类号]R197.324
[文献标志码]C
doi：10.3969/j.issn.1674-1633.2016.01.047
[文章编号]1674-1633(2016)01-0149-02
收稿日期：2015-03-08
修回日期：2015-03-18